Los seguros y las fianzas son los instrumentos que le garantizan a los usuarios y a las empresas tener una protección total o parcial en caso de existir riesgos personales, empresariales y de propiedades.
En México, el sector asegurador a crecido exponencialmente, debido a la necesidad que tienen los usuarios de resguardar sus vidas, su salud y la de familiares, así como también la de sus propiedades. También existen leyes que establecen que los usuarios deben asegurar alguna de sus propiedades contra daños, robos o pérdidas (este es el caso de los automóviles), o adquirir un seguro de responsabilidad civil para los dueños de negocios.
Si deseas conocer más acerca de los seguros y las fianzas, continúa leyendo el artículo.
Definición de Seguro
Un seguro es un contrato que se realiza entre una agencia de seguros y el usuario, el cual permite cubrir una contingencia en caso de presentarse un siniestro inesperado que influya de manera significativa en la pérdida total o parcial de una propiedad, en la salud y en la vida.
Para obtener el servicio debes tener en cuenta que debes pagar una prima a la compañía aseguradora o afianzadora. Para que tengas una idea de lo que significa contratar un seguro, te citamos un ejemplo a continuación:
Si adquieres un seguro para tu hogar, debes pagar anualmente una cantidad de dinero que se denominará “prima de seguro” el cual te respaldará al momento de presentarse un infortunio.
Si entran a tu casa a robar, el seguro te reintegrará el monto correspondiente al costo de la pérdida ocasionada por el siniestro según lo estipulado en el contrato.
Existen diversos tipos de seguros que puedes contratar según tus necesidades.
Tipos de seguros
Seguros de personas
Son aquellas pólizas realizadas para mitigar o atender los riesgos que pudiesen afectar de manera física al asegurado, entre los cuales podemos encontrar:
- Seguro de vida: es un tipo de seguro que se contrata cuando un usuario quiere proteger económicamente a su familia después de su muerte.
- Accidentes: cubre las lesiones presentadas por un incidente que ocasione una invalidez temporal, permanente o muerte.
- Enfermedades: cubre los gastos que pueda tener el asegurado en caso de encontrarse enfermo (medicinas, exámenes, hospitalización).
Seguros contra daños
En este tipo de seguro es contratado en caso de que pueda existir un daño que afecte directamente a los bienes muebles o inmuebles del usuarios entre los cuales se encuentran (casas, automóviles, una finca, entre otros).
- Seguro Obligatorio: cubre los daños materiales y personales que un usuario pueda causarle a un tercero.
- Voluntario: Cubre los daños que se puedan causar en el propio bien como roturas, robo o incendio y las lesiones producidas a los ocupantes.
- A todo riesgo: es el que tiene una mayor cobertura, debido a que abarca casi todos los daños propios y ajenos tanto de los bienes como de las personas.
¿Qué se define como Fianzas?
La fianza actúa como una garantía que tiene una persona acerca del cumplimiento de una obligación o deuda que contrae con un tercero. O lo que es igual, un tipo de seguro que tendrás a tu disposición en caso de que existan pagos retrasados o impagos.
Con una fianza, un fiador se compromete legalmente al pago de una deuda contraída con un tercero, el cual tendrá la facultad de hacer uso de la fianza en el caso del incumplimiento del pago por parte del deudor.
La figura de la fianza es utilizada en transacciones económicas como un documento de confianza entre las partes que suscriben un contrato de pago; esto permite que el fiador pueda delegar los pagos y así reducir los riesgos de pérdida económica.
Al igual que los seguros, las fianzas también tiene tipos:
- Fianza con garantía real: se realiza un depósito como garantía para dar confianza en el cumplimiento de un pago, el cual estará a disposición del fiador en el momento que el deudor no cumpla con sus compromisos.
- Fianzas personales: se entregan anticipos, pagos parciales como adelanto de una obligación que debe ser cumplida.
Una característica resaltante de la fianza, es que suelen ser revocables, por lo que, una vez concluida la transacción, la persona que ha realizado la fianza devolverá la garantía real al deudor, si ese cumpliese con todos los requisitos y pagos oportunos.
Un ejemplo claro es el pago de una renta.
Para qué sirven los Seguros y Fianzas
Los seguros y las fianzas sirven para garantizar el cumplimiento de las obligaciones que contrae un deudor dentro de un proceso de contratación público o privado. Sirven como garantía de que existe un compromiso entre ambas figuras para la contraprestación de un servicio previamente delimitado.
Los beneficios de contar con un seguro de fianzas son los siguientes:
- Reducir el riesgo de pérdidas económicas en las contrataciones tanto en el sector privado como del sector público.
- Permiten garantizar obligaciones sin disminuir la capacidad financiera de las empresas.
- Aportan agilidad, seguridad y transparencia en la contratación.
- Ofrece un servicio de protección total o parcial ante cualquier eventualidad que pueda presentar el usuario.
Diferencias entre Fianzas y Seguros
La diferencia principal entre fianzas y seguros es que la fianza es un instrumento que asegura el cumplimiento de una obligación contraída con un tercero mediante un contrato; por su parte, los seguros tienen como propósito garantizar la cobertura de los posibles siniestros inciertos o futuros que puedan afectar de manera leve o gravemente la vida, salud o patrimonio de una persona o empresa.
A continuación, te presentamos una tabla comparativa en donde podrás identificar de manera clara las diferencias entre un seguro y una fianza.
| Características |
Seguros |
Fianzas |
| Capacidad Jurídica |
Las compañías autorizadas por el estado pueden otorgarlas. |
Cualquier persona natural o jurídica. |
| Naturaleza del contrato |
Contrato entre Asegurador y asegurado. |
Contrato entre afianzador, afianzado y beneficiario. |
| Modalidades |
Individual y colectivo. |
Individual. |
| Incumplimiento |
Cuando hay un siniestro involuntario. |
Voluntario. |
| Indemnización |
Se paga el perjuicio demostrado. |
Pago de la cantidad establecida en el contrato suscrito al inicio de la relación. |
| Cancelación del contrato |
De parte de la compañía de seguros. |
Por fraude o dolo. |
Primas de Seguros y Fianzas
La prima de un seguro es el pago obligatorio que debes realizar como beneficiario de una póliza a la compañía de seguros con la finalidad de acceder a los beneficios que otorga la cobertura contratada.
La cantidad de dinero que debes pagar por concepto de “prima”puedes determinarla al inicio del contrato (en pago único o varias cuotas) y va a depender de manera significativa del límite de indemnización contratado, si es un seguro a todo riesgo, el costo va a ser un 50% mayor al normal.
Pueden existir varios tipos de primas que debes tomar en cuenta, entre las cuales destacan:
- Pago único: Solo tendrás que realizar un solo pago al momento de contratar la póliza.
- Prima periódica: Se establecerán cuotas según tu disponibilidad, pueden ser de manera anual durante el tiempo de duración de la póliza.
- Fraccionada: La prima anual se amortiza en varios pagos, estos suelen ser cada mes o trimestre.
- Prima natural ascendente: Suele calcularse anualmente incrementando el monto del aporte.
Nota: Debes tener en cuenta que si incumples con el pago de la prima, la compañía está en derecho de sancionar al asegurado mediante la suspensión de la cobertura hasta recibir el pago.
Es importante que antes de contratar un seguro o una póliza debas conocer en qué consiste cada una y determinar cuál de ellas se adapta a tus necesidades, para así lograr que sientas que estás tomando la mejor decisión al momento de adquirir un servicio.
Si lo que buscas es recibir una cobertura de protección de vida, contra daños o accidentes, contratar una póliza de seguros es lo mejor, ya que te brinda protección al momento de ocurrir un siniestro inesperado que afecte de manera significativa tu economía o salud.
En cambio, si quieres alquilar una vivienda o local (por citar un ejemplo) debes contratar una compañía afianzadora para que actúe como intermediaria al momento de suscribir un contrato entre un tercero y tú para evitar posibles pérdidas económicas mediante un respaldo monetario pactado en un contrato.
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es la Ley que rige a los Seguros y Fianzas?
La Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas en compañía de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) tienen como objetivo principal regular, supervisar y garantizar la operatividad, así como el funcionamiento de las empresas de seguros y fianzas que actúen al marco de la ley.
¿Qué es una afianzadora?
Una compañía afianzadora tiene como objetivo expedir fianzas mediante el cobro de una prima, con las cuales el deudor garantice el cumplimiento de las obligaciones pactadas en el contrato suscrito.
¿Cómo funciona una Fianza?
Una compañía afianzadora utiliza la figura de una fianza en un contrato en el cual una institución de fianzas, se compromete a garantizar el cumplimiento de obligaciones económicas contraídas por una persona física ante otra persona, en caso de que el deudor no cumpliere con lo pactado en el contrato.