Ya sea guardado en un una alcancía, dentro de un libro o debajo de un colchón, destinar una parte de tus ingresos como un ahorro para el futuro siempre será un principio básico de inteligencia financiera. Hoy en día existen múltiples formas de conservar e incrementar esas reservas para que tu dinero rinda más cuando se necesite. Una de ellas es a través de las aseguradoras y los seguros con ahorro.
Como una caja fuerte protegida por un candado de tiempo, el seguro con ahorro es un instrumento que te permite guardar cantidades de dinero para tener acceso a ellas posteriormente. En este caso, la caja fuerte está representada por la compañía aseguradora y la fecha en la que la caja fuerte se abrirá es acordada por ti y por la compañía de tu elección.
Este instrumento se ha vuelto más y más popular entre todo tipo de usuarios con diferentes metas económicas o aquellos que buscan soluciones distintas a las opciones de ahorro en instituciones bancarias u otras.
Como en otro tipo de productos, dichos seguros cuentan con numerosas cláusulas y características que pueden ser ajustadas a tu necesidades, dependiendo en el momento de vida en el que te encuentres, tus metas personales o la finalidad que le quieras dar a ese ahorro.
Ya sea el enganche de una casa o auto nuevos, costear esas vacaciones de ensueño, proteger el futuro de tus seres queridos, o simplemente despreocuparse del dinero para tu retiro, siempre habrá grandes razones para guardar un poco de tus ingresos. Y qué mejor que un seguro que no sólo te permite resguardarlo a salvo, sino que también te ofrece un rendimiento sólido por hacerlo.
Todo esto suena muy bien pero…
¿Cómo funcionan los Seguros con Ahorro?
El funcionamiento de estos seguros es relativamente sencillo:
El asegurado se compromete a abonar una prima periódica y establece una fecha después de la cual los fondos acumulados, junto con su respectivo interés, pueden ser retirados.
Para las aseguradoras suele suceder que, a mayor plazo de la póliza, mejores son los rendimientos que ofrecerá.
No obstante, la periodicidad de las primas, así como el monto de cada una, es establecida por el cliente al contratar la póliza. Existen también casos en los que la compañía permite al usuario abonar una prima única en la cual se recibe el total acordado a resguardar.
En cualquiera de los dos casos, la compañía de seguros te informará sobre la forma en la que tu dinero será invertido, así como la tasa de rendimiento a la cual estará sujeto durante el plazo establecido.
Cabe aclarar que las tasas con las que cuentan estos seguros suelen ser superiores a las de otros instrumentos bancarios, como los plazos fijos, y tienen mucho menor riesgo que otros productos con rendimientos, como los fondos de inversión.
Hablando de riesgos, es importante mencionar que este tipo de seguros no pueden verse como un instrumento con liquidez, o como un fondo para usarse en cualquier momento, puesto que no es su finalidad principal. Mientras que esa caja fuerte de la que hablamos sí puede ser abierta antes de que el contador llegue a cero, eso no quiere decir que hacerlo no tenga consecuencias.
La realidad es que terminar el plazo de forma anticipada, muchas veces anula los beneficios acordados desde el inicio y, por lo regular, también implica el pago de algún tipo de penalización por retiro anticipado o terminación del contrato.
Añadido a esto, es muy importante buscar una aseguradora que cuente con suficiente solidez, experiencia y liquidez.
Considerando el panorama actual, no hay que perder de vista que muchos sectores o industrias se encuentran en posiciones sumamente delicadas. En caso de una quiebra inesperada, la compañía debe contar con la solvencia económica para poder saldar a sus asegurados. Mientras que este tipo de productos suelen considerar estas y otras situaciones en sus pólizas, es prudente que preguntes cómo es que queda protegida tu inversión en un escenario como ese.
Una de las formas en cómo las aseguradoras protegen a sus clientes de un evento así es a través de las mismas primas a las que el asegurado se compromete. Estas pueden incluir un porcentaje destinado a cubrir el total o una parte del fondo que podrá ser devuelta en caso de alguna contingencia por parte de la compañía.
Cada uno de estos escenarios, así como las cláusulas adicionales para diferentes eventos (por ejemplo, ¿qué sucede con mi rendimiento si incremento mis aportaciones? o ¿qué sucede si fallo en el pago de alguna mensualidad?) deben ser consultadas con tu agente de seguros y analizadas a profundidad, de manera que el producto que firmes corresponda con tus necesidades y posibilidades.
Recuerda que parte de la finalidad de este seguro es fomentar una cultura del ahorro en tu vida y ayudarte a generar un respaldo económico en crecimiento, el cual puedas disfrutar más adelante o hacer uso de él en caso de alguna emergencia. Sin embargo, este proceso debe estar en línea con tu situación actual, para evitar que se vuelva una carga para ti.
Todo lo que se requiere para ello es evaluar tus ingresos actuales, un poco de constancia y la visión de un beneficio a posteriori.
Los Seguros con Ahorro, ¿son iguales a un Seguro para el Retiro?
En ambos productos existen aportaciones y un rendimiento sobre ellas. Sin embargo no funcionan exactamente igual. Al ser un producto adaptable, los seguros con ahorro pueden funcionar como un seguro para el retiro.
Esto depende de la manera en la que los fondos son devueltos una vez cumplido el plazo. El cliente puede decidir cómo, cuándo y cuánto recibirá. De esta forma, el capital acumulado puede transformarse en una especie de pensión o sueldo disponible para el usuario una vez terminada la póliza.
Otras diferencias entre este instrumento y un plan de pensión, son que las tasas de rendimiento del seguro con ahorro pueden llegar a ser mejores, pues no dependen directamente del mercado, sino de las capacidades de cada aseguradora. Por otro lado, el uso de los fondos puede tener una fecha distinta a la de un plan de pensión.
Si tu plan es retirarte a los 40 en lugar de los 65 ó más, este seguro puede ser una gran alternativa para gozar de tus ahorros desde antes.
¿Seguro de Vida es igual a Seguro con Ahorro?
Al igual que en el punto anterior, los seguros con ahorro comparten algunas similitudes o pueden tomar algunas cualidades de un seguro de vida. Ambos instrumentos contemplan casos de defunción, pero el seguro con ahorro también admite escenarios o situaciones en las que los fondos pueden ser entregados al cliente o a sus beneficiaros.
Normalmente, en los seguros con ahorro los recursos se entregan al asegurado una vez que termina el plazo. Si es que aún vive. De otra manera, como en cualquier fondo de ahorro, siempre se nombran beneficiarios que puedan recibir el capital acumulado en caso del fallecimiento del cliente.
El seguro con ahorro, como en muchos otros tipos de seguro, es un producto a la talla. Puede ser modificado de acuerdo a cada caso para garantizar la entrega del dinero de acuerdo a los intereses o deseos del asegurado.
De este modo, tus seres queridos también pueden quedar protegidos por este producto, en caso de que faltes algún día.
Seguros de vida en México
Cada año, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), en conjunto con la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), realiza una evaluación de los productos que ofrecen las diferentes compañías para ofrecerle al público un comparativo de los mejores servicios en este ramo.
Este estudio se lleva a cabo en dos etapas.
Durante la primera de ellas, se revisan minuciosamente los contratos y la información disponible para los usuarios (sitios web, folletería, etc.) acerca de los productos en busca de irregularidades o violaciones a la normatividad vigente. Los resultados de esas evaluaciones se envían a las compañías correspondientes para que los modifiquen lo antes posible.
La segunda etapa de evaluación revisa nuevamente dichos materiales para verificar si compañías notificadas hicieron los cambios solicitados. Cada ronda recibe una puntuación y, al final del estudio, las calificaciones se hacen del conocimiento público para orientación de los usuarios.
Para este 2020 las aseguradoras mejor calificadas en materia de seguros de vida son las siguientes:
| Aseguradora |
Participación |
Prima directa |
Calificación |
| Allianz México |
3.9% |
$5, 229, 000 |
10 |
| AXA Seguros |
2.0% |
$2, 626, 000 |
10 |
| GNP |
12.2% |
$16, 178, 000 |
10 |
| Inbursa |
1.8% |
$2, 429, 000 |
10 |
| Banorte |
2.6% |
$3, 446, 000 |
10 |
| Seguros Monterrey New |
10.6% |
$14, 101, 000 |
9.0 |
| Citibanamex Seguros |
20.4% |
$27, 175, 000 |
7.9 |
| Seguros BBVA Bancomer |
21.0% |
$27, 959, 000 |
6.5 |
| Seguros BX+ |
0.2% |
$316, 000 |
6.5 |
| Seguros Atlas |
0.5% |
$643, 000 |
6.5 |
| Metlife México |
16.7% |
$22, 190, 000 |
5.7 |
| Insignia México |
0.4% |
$569, 000 |
2.9 |
Ahorrar siempre es un buen hábito
Todos hemos recibido consejos o estrategias de ahorro de familiares, amigos o incluso asesores en el tema de inteligencia financiera. Sin embargo, son prácticas que cada quien sigue a su manera y con las herramientas que mejor le convienen.
La versatilidad de los seguros con ahorro los hacen una opción interesante y atractiva para todo tipo de público. Desde aquellos que ya destinan parte de sus ingresos a un plan a futuro, hasta quienes apenas buscan empezar, sus diferentes modalidades y posibilidades pueden cubrir a una gran variedad de usuarios.
La ventaja de asesorarte y buscar el apoyo de una aseguradora se encuentra en el hecho de disciplinar o estructurar esos esfuerzos. La idea es lograr un trabajo en conjunto destinado a entregarte un beneficio mayor al inicial, bajo un esquema claro y confiable.
Los seguros con ahorro pueden ser una inversión muy inteligente, así como un parteaguas en la manera en la que manejas tus ingresos. Además, contribuye a una mejor planeación de un futuro para ti y los tuyos.
Seamos sinceros, el dinero guardado no crece dentro de alcancías o colchones y generar el hábito del ahorro en nuestras vidas es algo que todos deberíamos considerar seriamente. Si quieres un mañana con mayor solvencia, nunca es demasiado tarde para empezar y acercarte a estos u otros productos.
Con dedicación y constancia, un buen seguro con ahorro puede transformarse en un valioso aliado para conseguir tus metas.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un seguro de ahorro para el retiro?
Es otro tipo de instrumento financiero diseñado para recibir aportaciones del asegurado hasta juntar un monto definido. Una vez que el asegurado cumple con la edad de retiro (65 años de edad), el capital ahorrado es entregado.
A diferencia del seguro con ahorro, este seguro es deducible de impuestos.
¿Cuál es el mejor seguro de vida con ahorro?
En gustos se rompen géneros. Así como las preferencias en ropa, zapatos o destinos vacacionales, el mejor seguro con ahorro es el que mejor se adapte a tus necesidades. Recuerda que cada aseguradora cuenta con planes, contratos, tasas de interés y modalidades distintas para cada uno de sus productos.
La mejor recomendación es hacer una comparación entre varias compañías. Esto con la finalidad de contactar a un agente de seguros después de estudiar sus propuestas y modalidades. No olvides preparar todas tus dudas por escrito para sacar el mejor provecho de esa llamada y que sea tanto más informativa.
Para empezar tu camino, te recomendamos consultar las páginas de las aseguradoras en la tabla de este artículo, puesto que ya están precalificadas por la CONDUSEF.
¿Cómo ahorrar en el seguro?
Ahorrar en tu póliza de seguro puede ser algo subjetivo. No pierdas de vista que cada una se ajusta a las necesidades de cada cliente. Lo que uno considera suficiente, puede no serlo para ti. Una vez dicho eso, podemos compartirte algunos tips rápidos para aminorar los costos en tu elección:
- Compara entre diferentes aseguradoras
- Revisa la posibilidad de contar con copagos
- Paga tu póliza en una sola exhibición
- Pregunta por promociones en pago con tarjeta.
- Usa una misma aseguradora para todas tus pólizas
- Elimina cláusulas que no apliquen a tus necesidades