Planes de Retiro y Seguros para mejorar tu vida
Por
Yazmín Díaz,
asesora certificada CNSF · Actualizado:
Allianz OptiMaxx Plus cobra cuatro cargos: 0.9% trimestral sobre el saldo inicial y el bono, 0.1% mensual sobre el saldo total, 15 UDIS al mes desde el mes 19 (unos $133 en octubre de 2026) y 1% sobre cada retiro. Con $3,000 al mes, en el tercer año pagarías alrededor de $5,600 en cargos, y en un ejemplo a 15 años con 6% de rendimiento antes de cargos, el rendimiento neto queda cerca de 3.8% anual, ya con el bono. Los cargos pesan más al principio y con aportaciones chicas; por eso el plan conviene a quien completa un plazo largo y aporta más del mínimo.
| Cargo | Sobre qué se cobra | Equivale al año | Desde cuándo |
|---|---|---|---|
| Administrativo | Saldo inicial (tus primeros 18 meses de aportaciones) y bono de fidelidad | 3.6% de ese saldo (0.9% al final de cada trimestre) | Mientras la póliza esté vigente |
| Gestión de inversión | Saldo total, incluido el bono | 1.2% (0.1% al inicio de cada mes) | Mientras la póliza esté vigente |
| Cargo fijo | 15 UDIS al mes, del saldo comprometido (si no alcanza, del saldo inicial) | 180 UDIS: unos $1,597 al valor de octubre de 2026 | Mes 19 |
| Por retiro | Cada monto que retiras durante el plazo | 1% de lo retirado | Mes 19; al terminar el plazo ya no se cobra |
Fuente: folleto oficial OptiMaxx plus 2025. El valor de la UDI usado es $8.872684 (Banco de México, 30 de octubre de 2026); como la UDI sube con la inflación, el cargo fijo en pesos sube cada año.
Ojo con el primero: el 3.6% anual no se cobra sobre todo tu dinero, solo sobre el saldo inicial y el bono, pero se cobra durante todo el plazo. Es el cargo que hace que el plan sea caro de cancelar.
Supuestos de este ejemplo: aportas $3,000 al mes durante 15 años, tus alternativas rinden 6% anual antes de cargos, la inflación es de 3.5% anual y recibes el bono de fidelidad de 40% que corresponde a ese plazo y monto ($14,400). Cada cargo se aplica como indica el folleto: sobre qué saldo y en qué momento del mes o del trimestre.
| Año | Cargos pagados en el año | Saldo al cierre (con bono) | Cargos como % del saldo |
|---|---|---|---|
| 1 | $1,478 | $50,709 | 2.9% |
| 3 | $5,578 | $124,071 | 4.5% |
| 5 | $6,708 | $203,183 | 3.3% |
| 10 | $9,981 | $434,321 | 2.3% |
| 15 | $14,013 | $722,586 | 1.9% |
En 15 años aportarías $540,000 y terminarías con unos $722,600. Sin ningún cargo, con el mismo 6%, serían unos $912,100. Los cargos suman cerca de $129,000 en el periodo, y lo que dejan de rendir esos pesos explica el resto de la diferencia. Tu rendimiento neto anual quedaría en 3.8%, en lugar de 6.7% (el 6% más el bono).
Estimación ilustrativa de Segurealo, no es una cotización. Aplica las reglas de cargos y bono del folleto, pero tu resultado real depende del rendimiento de tus alternativas y de la inflación; pide a tu asesora la proyección oficial con tu monto, tu plazo y tus alternativas.
| Aportación y plazo | Bono | Total aportado | Saldo final con cargos | Rendimiento neto anual |
|---|---|---|---|---|
| $2,000 al mes, 15 años | 30% | $360,000 | $464,800 | 3.3% |
| $3,000 al mes, 15 años | 40% | $540,000 | $722,600 | 3.8% |
| $5,000 al mes, 20 años | 75% | $1,200,000 | $1,888,100 | 4.3% |
Mismos supuestos: 6% anual antes de cargos e inflación de 3.5%. Si tus alternativas rinden más, la diferencia a tu favor crece; si rinden menos, los cargos pesan más. Para ver cuánto han rendido de verdad, revisa los rendimientos de OptiMaxx Plus.
Las 15 UDIS al mes son lo mismo para todos, así que en proporción pesan más en las aportaciones chicas:
A eso se suma que el bono de fidelidad es más alto con montos y plazos mayores. Las dos cosas juntas explican por qué en la tabla de arriba el rendimiento neto sube de 3.3% a 4.3% al pasar de $2,000 a 15 años a $5,000 a 20 años.
El bono es un porcentaje de lo que te comprometes a aportar el primer año (de 15% a 100%, según plazo y monto). Se va generando conforme pagas esas aportaciones, rinde inflación + 5% al año (con tope de 9%) y lo recibes al final del plazo. Es la principal ventaja frente a un PPR sin cargos fijos, pero paga el cargo administrativo y el de gestión, así que crece menos de lo que parece: en el ejemplo de $3,000 al mes, el bono de $14,400 llega a unos $23,300 al final del plazo; sin cargos llegaría a unos $47,200.
Para recibirlo, el folleto pide tres cosas: pagar tus aportaciones comprometidas a tiempo (con 60 días de tolerancia), que tu saldo promedio durante el plazo sea al menos la mitad de lo que te comprometiste a aportar (o que lo aportado menos lo retirado supere ese compromiso) y que el asegurado siga con vida al terminar el plazo. Si bajas tu aportación comprometida, el bono baja en la misma proporción.
Si cancelas antes de terminar el plazo, pierdes el bono completo. La tabla del bono por plazo y monto está en la ficha de OptiMaxx Plus.
Si deduces tus aportaciones por el art. 151, el SAT te devuelve parte del ISR que pagaste. Con $36,000 al año aportados (y si eso no pasa del 10% de tu ingreso), la devolución sería de unos $7,200 al año con una tasa de ISR de 20%, o $10,800 con 30%. Ese dinero no aparece en el saldo del plan, pero es parte de lo que ganas. Calcúlalo con tu ingreso en el simulador de PPR.
Los PPR sin cargo fijo también son deducibles. Si lo que más te importa es pagar poco, compara: las aportaciones voluntarias a tu Afore cobran 0.54% anual en 2026, Fintual 1% anual sobre tu saldo e Inbursa CT Retiro Plus no cobra comisiones. Ninguno tiene bono ni plazo comprometido.
0.9% trimestral sobre el saldo inicial y el bono, 0.1% mensual sobre el saldo total (incluido el bono), 15 UDIS al mes desde el mes 19 y 1% sobre cada retiro durante el plazo, según el folleto oficial 2025.
Son las aportaciones de tus primeros 18 meses, con sus rendimientos y menos sus cargos. No se pueden retirar durante el plazo comprometido y sobre ellas (y sobre el bono) se cobra el cargo administrativo de 0.9% cada trimestre.
Unos $133 al valor de la UDI del 30 de octubre de 2026 ($8.872684). Como la UDI sube con la inflación, el cargo en pesos sube un poco cada año.
Son más altas que las de un PPR de app o de tu Afore, que no cobran cargo fijo ni administrativo sobre el saldo inicial. A cambio, OptiMaxx Plus da un bono de fidelidad y un seguro por fallecimiento. Con aportaciones altas y plazos largos, la diferencia se reduce.
Del saldo inicial se descuentan los cargos que se habrían generado hasta el final del plazo comprometido, más 1% de lo retirado, y pierdes el bono. Si lo deduciste, además se retiene ISR. Cuánto recibirías según el año y qué alternativas tienes está en qué pasa si cancelo mi OptiMaxx Plus.
Fuentes: Allianz México, folleto OptiMaxx plus 2025 y tabla de rendimientos a septiembre de 2026; Banco de México, valor de la UDI (30/10/2026); INEGI, inflación anual de septiembre de 2026 (3.45%); CONSAR, comisiones 2026; Ley del ISR, art. 151. Ejemplos calculados por Segurealo mes a mes con las reglas de cargos y bono del folleto y los supuestos indicados. Datos revisados en octubre de 2026. Transparencia: la autora es asesora certificada y comercializa Allianz OptiMaxx Plus.
Escrito por Yazmín Díaz
Cédula CNSF: M375475
Actualizado el
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