Por
Yazmín Díaz,
asesora certificada CNSF · Actualizado:
Un plan de ahorro para el retiro es el dinero que apartas para cuando dejes de trabajar, además de lo que ya se junta en tu Afore. En México tienes seis opciones: aportaciones voluntarias a tu Afore, un PPR de banco, casa de bolsa o app, un PPR o seguro de aseguradora, el plan de pensiones de tu empresa, el Ahorro Solidario si cotizas al ISSSTE, y Cetes o fondos sin beneficio fiscal. Las que se deducen te devuelven parte de lo que aportas en tu declaración anual (tope 2026: $213,973.20), a cambio de no tocar el dinero hasta los 65 años.
Pon cuánto puedes ahorrar al mes y tu edad. Si agregas tu ingreso anual, te estimamos también la devolución de impuestos.
Monto estimado a los 65 años
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Devolución SAT estimada al año
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Estimación ilustrativa, no es una cotización. Supone que el rendimiento que indiques se mantiene constante cada año, con capitalización mensual y la tarifa anual de ISR 2026.
Estimación ilustrativa con interés compuesto mensual. No es una cotización ni garantiza rendimientos.
| Opción | Desde cuánto | ¿Deduce impuestos? |
|---|---|---|
| 1. Aportaciones voluntarias a tu Afore | $50 | Sí, las complementarias y las de largo plazo |
| 2. PPR de banco, casa de bolsa o app | $0 a $10,000 | Sí, hasta 10% de tu ingreso |
| 3. PPR o seguro de aseguradora | $1,500 a $2,000 al mes | Sí, según el plan |
| 4. Plan de pensiones de tu empresa | Lo define tu empresa | Depende del plan |
| 5. Ahorro Solidario (ISSSTE) | Hasta 2% de tu sueldo | Tu dependencia pone $3.25 por cada peso |
| 6. Cetes o fondos | $100 | No |
Las opciones 1 a 5 son para el retiro: si sacas el dinero antes, pierdes el beneficio o no te lo dejan sacar. Los Cetes y los fondos los puedes usar cuando quieras.
Es la forma más sencilla de empezar: depositas desde $50 en tu misma cuenta de Afore, por la app AforeMóvil, en tiendas o por domiciliación. La comisión es la misma de tu cuenta, regulada por la CONSAR: 0.54% anual en 2026. Hay tres tipos, y no son iguales:
Te explicamos cuál elegir en aportaciones voluntarias a tu Afore o a un PPR.
Un Plan Personal de Retiro (PPR) es una cuenta de inversión exclusiva para tu retiro. Tú eliges cuánto y cuándo aportar, sin plazo forzoso, y te deduces hasta el 10% de tu ingreso. Va desde cuentas ligadas a Cetes, como Inbursa CT Retiro Plus (desde $1,000), hasta portafolios con acciones en apps como Fintual (sin mínimo) o GBM (desde $10,000). El dinero es para los 65 años: puedes sacarlo antes, pero pierdes el beneficio fiscal. Antes de abrir uno, compara el costo anual en porcentaje de tu saldo.
Te comprometes a aportar una cantidad fija cada mes durante 10 a 25 años, con un asesor y, según el producto, seguro de vida o un bono por constancia. Es el caso de Allianz OptiMaxx Plus (desde $2,000 al mes) o Skandia (desde $1,500 al mes, según el producto). Se deduce hasta el 10% de tu ingreso o hasta $152,000 al año, según el plan, y recibes tu dinero al terminar el plazo. La disciplina es la ventaja; el costo de cancelar en los primeros años, la desventaja. Compáralo con los PPR sin plazo en PPR de aseguradora vs banco o app.
Algunas empresas tienen un plan de pensiones propio, aparte de la Afore. Si la tuya pone dinero por cada peso que tú aportas, aprovéchalo antes que cualquier otra opción: es un rendimiento que no consigues en otro lado. Pregunta en recursos humanos cuánto aporta la empresa, desde cuándo ese dinero es tuyo si te cambias de trabajo y cómo lo recibes al jubilarte.
Ojo: el fondo de ahorro que dan muchas empresas como prestación no es para el retiro. Se entrega una o dos veces al año y casi siempre se gasta antes.
Si trabajas en el gobierno y tienes cuenta individual en el ISSSTE, puedes pedir que te descuenten hasta el 2% de tu sueldo básico para tu Afore. Por cada peso que aportas, tu dependencia pone $3.25, y lo recibes al pensionarte. Pocas inversiones multiplican así tu dinero; si tienes acceso, es la primera opción a revisar.
Sirven para el dinero que tal vez necesites antes de los 65. En Cetesdirecto inviertes desde $100 a 28, 91, 182 o 364 días. En octubre de 2026, los Cetes a 28 días pagaban alrededor de 6% anual, unos 2 puntos por encima de la inflación. No hay deducción y te retienen ISR (0.90% anual sobre el capital en 2026), así que, para un ahorro que de verdad es para el retiro, rinden menos que las opciones 1 a 3.
Si ahorras $2,000 al mes desde los 35 hasta los 65 años, aportas $720,000 en total. Esto es lo que tendrías según el rendimiento anual, y cuánto valdría en pesos de hoy con una inflación de 4%:
| Rendimiento | A los 65 | En pesos de hoy |
|---|---|---|
| 4% | $1,388,000 | $428,000 |
| 6% | $2,009,000 | $619,000 |
| 8% | $2,981,000 | $919,000 |
Interés compuesto mensual, antes de impuestos. Rendimientos ilustrativos, no garantizados. Con 4% al año tu dinero solo empata a la inflación.
Si eliges una opción deducible, además recuperas cada año una parte de esos $24,000 aportados: con una tasa de ISR de 20%, son $4,800 al año. Haz tu propio cálculo en el simulador de PPR.
En Segurealo, la edad promedio de quienes cotizan un plan de retiro es de 39 años, según más de 1,800 cotizaciones desde diciembre de 2024. Si estás en esa edad, todavía tienes más de 25 años para que el interés compuesto trabaje a tu favor.
Si quieres comparar planes concretos, revisa los mejores PPR 2026.
El que puedas mantener por años. Para la mayoría, conviene empezar con lo que aporta tu empleador (si existe) y luego una opción deducible: aportaciones complementarias a tu Afore si quieres lo más sencillo y barato, o un PPR si quieres elegir tu inversión. Si puedes comprometer un monto fijo por 15 años o más, un PPR de aseguradora agrega disciplina y asesoría.
Los dos se deducen hasta el 10% de tu ingreso. La Afore es más barata (0.54% en 2026) y empieza en $50, pero invierte en la SIEFORE que te toca por edad. Un PPR te deja elegir la inversión y la institución, con costos que varían. El tope es uno solo: si haces las dos, suma lo que aportas en ambas.
No. El fondo de ahorro es una prestación que tu empresa te entrega una o dos veces al año. Es un buen ahorro, pero no está pensado para el retiro ni tiene sus beneficios fiscales. Si quieres que una parte llegue a tus 65, pásala a una opción de retiro cuando la recibas.
Depende de cuánto quieras recibir y por cuántos años. Como referencia, para recibir $10,000 al mes (en pesos de hoy) durante 20 años necesitas juntar alrededor de $2 millones, si ese dinero rinde 2 puntos por encima de la inflación. Calcula tu caso en el simulador.
Depende de la opción. Las aportaciones de corto plazo de la Afore, los Cetes y los fondos los puedes sacar cuando quieras. En un PPR o en las aportaciones complementarias también puedes, pero pierdes el beneficio fiscal: lo retirado se suma a tus ingresos del año y te retienen 20% de ISR. En un PPR de aseguradora, además, puede haber un cargo por cancelar.
Fuentes: CONSAR (tipos de ahorro voluntario y comisiones 2026); Afore Banamex, ahorro voluntario; Ley del ISR, arts. 93, 151 y 185; Ley de Ingresos de la Federación 2026, art. 24 (retención de 0.90% sobre intereses); ISSSTE, Ahorro Solidario; Cetesdirecto; páginas oficiales de Fintual, Inbursa, GBM, Allianz y Skandia; valor de la UMA 2026 (INEGI). Cotizaciones: base de datos de Segurealo, diciembre de 2024 a octubre de 2026. Datos revisados en octubre de 2026.
Escrito por Yazmín Díaz
Cédula CNSF: M375475
Actualizado el
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