Planes de Retiro y Seguros para mejorar tu vida
Por
Yazmín Díaz,
asesora certificada CNSF · Actualizado:
Las aportaciones voluntarias son dinero extra que depositas en tu cuenta de Afore, además de lo que aportan tú, tu patrón y el gobierno. Puedes hacerlas desde $50 en tiendas o desde la app AforeMóvil, y algunas son deducibles de impuestos. Si buscas más rendimiento, asesoría o un plan con plazo fijo, un PPR puede convenirte más; aquí te explicamos cuándo cada uno.
El cálculo sirve igual para aportaciones voluntarias deducibles y para un PPR: los dos comparten el mismo tope de deducción.
Monto estimado a los 65 años
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Devolución SAT estimada al año
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Estimación ilustrativa, no es una cotización. Supone que el rendimiento que indiques se mantiene constante cada año, con capitalización mensual y la tarifa anual de ISR 2026.
Tu cuenta de Afore recibe tres aportaciones obligatorias cada bimestre: la tuya, la de tu patrón y la del gobierno. Las aportaciones voluntarias son las que tú decides sumar por tu cuenta, cuando quieras y por el monto que quieras.
Se buscan mucho como «aportaciones voluntarias IMSS», pero el dinero no va al IMSS: va a tu cuenta individual en la Afore, la misma que se abrió cuando empezaste a cotizar.
| Tipo | ¿Cuándo puedes retirarlas? | ¿Son deducibles? |
|---|---|---|
| Corto plazo | Casi cuando quieras; cada Afore fija el plazo | No |
| Largo plazo | Tienen que quedarse al menos 5 años para el beneficio fiscal | Sí, si cumplen la permanencia |
| Complementarias de retiro | Hasta que tengas derecho a retirar tu Afore (al pensionarte) | Sí (art. 151, fracc. V, LISR) |
| Con perspectiva de inversión a largo plazo | A los 65 años | Sí |
Las deducibles comparten el tope con el PPR: entre todas, hasta el 10% de tus ingresos y como máximo $213,973.20 en 2026. Cuando aportes, dile a tu Afore que quieres deducir para que lo registre en la subcuenta correcta. Más detalle en PPR deducible 2026.
Necesitas tu CURP o tu número de cuenta Afore. Conserva los comprobantes.
| Aportaciones voluntarias al Afore | PPR | |
|---|---|---|
| Desde cuánto | $50 | Desde $0 en apps; ~$1,500–3,000 al mes en aseguradoras |
| Dónde se invierte | En la SIEFORE que te toca por tu edad | En los fondos que tú eliges |
| Comisiones | Con tope regulado por la CONSAR | Varían mucho; compáralas |
| Deducción de impuestos | Sí (complementarias y de largo plazo) | Sí |
| Tope de deducción 2026 | Compartido: 10% de tu ingreso, máximo $213,973.20 | |
| Disponibilidad | Depende del tipo: desde casi inmediata hasta el retiro | A los 65 (antes pagas ISR); en aseguradoras, plazo y cargos por cancelar |
| Seguro de vida o invalidez | No | A veces, en PPR de aseguradora |
| Asesoría | Poca | Con asesor, en PPR de aseguradora |
Para ver cuál PPR rinde más y cuánto cobra, revisa los mejores PPR 2026. Si todavía no tienes claro qué es un PPR, empieza por la guía del Plan Personal de Retiro.
Si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997, tu pensión del IMSS se calcula con tus semanas cotizadas y tu salario promedio, no con el saldo de tu Afore. Tus aportaciones voluntarias no suben esa pensión: se te entregan aparte, como un ahorro adicional, cuando te retiras.
Si lo que buscas es aumentar la pensión de Ley 73, la herramienta es la Modalidad 40. Te explican cómo funciona en Canitas: tu pensión del IMSS.
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$50 en tiendas. En la app AforeMóvil también puedes aportar montos pequeños con tarjeta o domiciliar un depósito fijo cada mes o cada quincena.
Las complementarias de retiro y las de largo plazo que cumplen la permanencia, sí: hasta el 10% de tus ingresos, con tope de $213,973.20 en 2026, compartido con cualquier PPR. Las de corto plazo no se deducen.
Solo las de corto plazo, en el plazo que fije tu Afore. Las de largo plazo, las complementarias y las de perspectiva de largo plazo tienen que esperar su plazo; si las sacas antes pierdes el beneficio fiscal.
No. Van a tu cuenta individual en la Afore. Se les dice «del IMSS» porque esa cuenta nació de tus cotizaciones al IMSS, pero el dinero lo administra tu Afore.
Depende de la SIEFORE que te toque y del PPR que elijas. Compara el rendimiento neto de comisiones: el de tu Afore lo publica la CONSAR y el de cada PPR está en su ficha.
Fuentes: CONSAR (tipos de aportaciones voluntarias y canales de depósito); Ley del Impuesto sobre la Renta, art. 151, fracc. V; valor de la UMA 2026 (INEGI, DOF 09/01/2026). Esta guía es informativa y no sustituye la asesoría de tu Afore o de un contador.
Escrito por Yazmín Díaz
Cédula CNSF: M375475
Actualizado el
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