Pensión complementaria: cómo completar tu pensión con un PPR o tu Afore (2026)

Una pensión complementaria es el dinero extra que juntas por tu cuenta para que, al retirarte, recibas más de lo que te dará tu pensión del IMSS o del ISSSTE. Se arma con aportaciones voluntarias a tu Afore, un plan personal de retiro (PPR) o un seguro de retiro. Te importa sobre todo si ganas más de unos $18,000 al mes: hasta ahí el gobierno puede completar tu pensión; arriba de eso, la diferencia la tienes que cubrir tú.

Elige según lo que más te importa

¿Por qué necesitarías una pensión complementaria?

• La pensión de la Afore sola suele quedar corta. Según la Amafore (enero de 2026), con un sueldo de unos $45,000 al mes la pensión garantizada ronda los $16,000: poco más de un tercio de lo que ganabas.
• El complemento del gobierno tiene tope. El Fondo de Pensiones para el Bienestar completa tu pensión hasta tu último salario promedio, pero solo hasta $17,885.85 al mes en 2026 (IMSS, junio de 2026). Si ganabas más, no te completa la diferencia.
• Ese complemento tiene requisitos: haber empezado a cotizar al IMSS desde el 1 de julio de 1997, tener 65 años o más y 875 semanas cotizadas en 2026.

Para saber cuánto te tocaría de pensión del IMSS, haz el cálculo en Canitas. Con ese dato sabes cuánto te falta.

¿Cuánto necesitas ahorrar? Un ejemplo

Supongamos que ganas $45,000 al mes y tu pensión será de unos $16,000. Si quieres retirarte con el 70% de tu sueldo ($31,500), te faltan $15,500 al mes.

• Para recibir esos $15,500 durante 20 años (de los 65 a los 85), necesitas juntar unos $2,800,000 en pesos de hoy, si tu dinero sigue rindiendo 3% por encima de la inflación mientras lo gastas.
• Para juntar eso, con un rendimiento de 4% por encima de la inflación, tendrías que ahorrar al mes:

Cálculo de Segurealo, en pesos de hoy; no son promesas. La conclusión no cambia: empezar 10 años antes reduce a menos de la mitad lo que tienes que ahorrar. Si con eso no llegas, cubrir la mitad de la diferencia ya cambia mucho tu retiro. Haz el cálculo con tus propios números en la calculadora de ahorro para el retiro.

Y el SAT te ayuda. Con ese sueldo ($540,000 al año) puedes deducir hasta $54,000 al año en aportaciones de retiro. Con tu tasa de ISR de 23.52% en 2026, te devuelven unos $12,700 al año.

Las tres formas de armar tu pensión complementaria

1. Aportaciones voluntarias a tu Afore

Desde $50, comisión de 0.54% al año y deducibles si eliges ahorro de retiro. Se suman a tu cuenta y las recibes con tu pensión. Lo explicamos en cómo hacer aportaciones voluntarias al Afore y en si te conviene.

2. PPR de banco, casa de bolsa o app

Eliges en qué se invierte, sin plazo forzoso y, en algunos, sin mínimo. Por ejemplo, Fintual cobra 1% al año y no tiene mínimo. Ve en qué invertir en cómo invertir en un PPR.

3. PPR o seguro de retiro de aseguradora

Te comprometes a una aportación fija por 10 a 25 años, tienes un asesor y un seguro de vida para tu familia. Algunos tienen tasa garantizada. Compáralos en PPR de aseguradora comparados y en seguro para el retiro.

Puedes combinar: tu Afore para empezar y un PPR cuando tengas más. El tope de deducción es uno solo para todos.

¿Cómo la cobras cuando te retiras?

• Afore: tus aportaciones voluntarias se suman a tu pensión o las retiras al pensionarte.
• PPR: a los 65 lo retiras todo de una vez o en pagos. Si lo dedujiste, lo que retires a esa edad tiene un trato fiscal preferente; si lo sacas antes, pagas impuestos.
• Seguro de retiro: lo cobras en una sola exhibición o como renta mensual, según el plan.

Preguntas frecuentes

¿Qué es una pensión complementaria?

Es el ahorro extra que haces por tu cuenta para recibir más de lo que te dará tu pensión del IMSS o del ISSSTE. Se arma con aportaciones voluntarias, un PPR o un seguro de retiro.

¿Qué es un plan privado de retiro?

Es un plan de ahorro para el retiro que contratas tú, fuera de tu Afore: un PPR de banco, casa de bolsa, app o aseguradora. Si es deducible, el SAT te devuelve parte de lo que aportas.

¿Quién necesita una pensión complementaria?

Sobre todo quien gana más de unos $18,000 al mes, porque el Fondo de Pensiones para el Bienestar solo completa la pensión hasta $17,885.85 en 2026. También quien empezó a cotizar tarde o tuvo años sin cotizar.

¿Cuánto debo ahorrar para completar mi pensión?

Depende de cuánto te falte y de cuántos años tengas para ahorrar. Por ejemplo, para completar $15,500 al mes durante 20 años, necesitas unos $2,800,000: unos $5,500 al mes si empiezas 25 años antes.

¿La pensión complementaria es deducible?

Sí, si la haces con aportaciones de retiro a tu Afore o un PPR deducible: hasta 10% de tu ingreso anual, con un máximo de $213,973.20 en 2026.

Fuentes: IMSS, Boletín 332/2026 sobre el Fondo de Pensiones para el Bienestar (21 de junio de 2026); Amafore, conferencia del 29 de enero de 2026; tarifa anual de ISR 2026; comisiones de Afores 2026; fichas de Segurealo. Cálculos de Segurealo. Datos revisados en noviembre de 2026. Esta guía es informativa y no sustituye una asesoría personalizada.