¿AFORE o PPR? Compara y elige tu mejor opción

La planificación para el retiro no es un tema para dejar al azar. En México, la mayoría de los trabajadores cuenta con una AFORE, pero cada vez más personas consideran complementar su ahorro con un Plan Personal para el Retiro (PPR). Aunque ambos instrumentos tienen sus ventajas, sus rendimientos, riesgos y beneficios fiscales pueden marcar una gran diferencia en tu futuro financiero.

Por ejemplo:

• Las AFORE ofrecen rendimientos promedio del 6% anual, aunque en algunos casos específicos pueden llegar a 6.55%. Sin embargo, el rendimiento neto puede ser menor que la inflación, lo que podría disminuir el poder adquisitivo de tus ahorros.
• Los PPR, por otro lado, pueden alcanzar rendimientos del 9% anual o más, dependiendo de la estrategia de inversión que elijas. Algunos incluso optan por invertir en CETES (10%-11% en años recientes) o índices bursátiles como el S&P 500, que históricamente han generado un 13.73% anual en la última década, aunque con mayor volatilidad.

Además, ambos instrumentos ofrecen beneficios fiscales:

• AFORE: Las aportaciones voluntarias son deducibles de impuestos en tu declaración anual.
• PPR: Además de la deducción al aportar, permiten retiros libres de impuestos bajo ciertas condiciones (artículos 93 y 151 del ISR). En 2024, esto podría significar hasta 3.5 millones de pesos exentos al momento del retiro.

Con estos números, es evidente que tanto las AFORE como los PPR pueden jugar un papel importante en tu estrategia de ahorro para el retiro. La clave está en entender sus diferencias y aprender a combinarlos para maximizar tus ahorros y garantizar un futuro financiero sólido.

¿Qué es una AFORE?

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORE) son cuentas obligatorias en México donde se guarda parte de tu salario para tu retiro. Este dinero lo aportas tú, tu empleador y el gobierno. Aquí algunos puntos clave sobre las AFORE:

• Automáticas: Si tienes un empleo formal, ya tienes una AFORE asignada.
• Inversión controlada: Tu dinero se invierte para generar rendimientos. Entre más joven eres, más agresiva es la inversión.
• No puedes sacarlo (tan fácilmente): Solo puedes usar este dinero en casos muy específicos, como desempleo o al llegar a la edad de retiro.

La AFORE funciona como una “maquinita” de ahorro automático y crecimiento de dinero. Es un gran punto de partida, pero para un retiro cómodo, se necesita complementarla con otros ahorros o herramientas, como un PPR o inversiones adicionales.

Para conocer todo acerca del PPR no dejes de leer nuestro artículo sobre qué es un Plan Personal de Retiro.

AFORE vs PPR: ¿Cómo se comparan?

En resumen: Las AFORE son una base sólida y segura, pero los PPR te permiten diversificar y buscar mayores rendimientos con más flexibilidad.

Rendimientos: ¿Qué tan lejos puede llegar tu dinero?

La clave para elegir entre AFORE y PPR está en los rendimientos. Las AFORE tienen un rendimiento promedio del 6% anual, mientras que los PPR ofrecen hasta un 9% anual o más, dependiendo de cómo inviertas.

Ejemplo práctico: Crecimiento de ahorros en 20 años

Dato clave: El rendimiento de un PPR puede ser aún mayor si eliges opciones como la inversión en dólares o estrategias más riesgosas, como índices bursátiles.

Beneficios fiscales: Una ventaja que no puedes ignorar

Tanto las AFORE como los PPR ofrecen beneficios fiscales, pero los PPR tienen un extra interesante:

• AFORE: Las aportaciones voluntarias son deducibles de impuestos en tu declaración anual.
• PPR: Además de deducir impuestos al aportar, puedes retirar tu dinero libre de impuestos después de los 60 años (cumpliendo con el artículo 93 o 151 del ISR). Por ejemplo, en 2024, podrías retirar hasta 600,000 pesos anuales exentos de impuestos bajo el artículo 151.

Ejemplo real: Laura, de 30 años, invierte $30,000 anuales en un PPR. Esto le permite deducir 9,000 pesos en impuestos cada año, que puede reinvertir para hacer crecer su ahorro.

Planes de inversión para el retiro: ¿Cuál es la estrategia ideal?

En lugar de elegir entre una AFORE o un PPR, considera usarlos en conjunto para maximizar tus ahorros:

1. AFORE: Úsala como la base obligatoria y segura para garantizar un ingreso mínimo en tu retiro.
2. PPR: Complementa tu ahorro con un PPR para tener más flexibilidad y la posibilidad de mayores rendimientos.

Ejemplo de combinación:

Si tienes 30 años y ganas $15,000 al mes:

• Tu empresa aporta 6.5% del salario a la AFORE: unos $975 mensuales.
• Decides ahorrar $2,000 al mes en un PPR, buscando un rendimiento del 9%.

En 20 años:

• AFORE: $325,000 acumulados (6% anual).
• PPR: $1,045,000 acumulados (9% anual).

Total combinado: $1,370,000.

¿Cómo elegir la mejor opción para ti?

• Evalúa tus ingresos: Si tu salario no te permite ahorrar mucho, comienza con tu AFORE, ya que es automática. Si tienes ingresos extra, puedes complementarla con un PPR.
• Analiza tus metas de retiro: ¿Quieres un retiro cómodo o te conformas con lo básico? Las AFORE pueden quedarse cortas si solo aportas lo obligatorio. Si tu objetivo es mantener un estilo de vida similar al actual, un PPR puede ayudarte.
• Aprovecha los beneficios fiscales: Si pagas muchos impuestos, un PPR puede reducir tu carga fiscal mientras ahorras.
• Considera tu disciplina financiera: Si te cuesta ahorrar, la AFORE es ideal porque es automática. Si eres más disciplinado, el PPR es una opción poderosa.

¿Me conviene invertir en un PPR si ya tengo AFORE?

Piensa en esto: la AFORE es como tu platillo principal en un restaurante, pero, ¿y si ese platillo no es suficiente para llenarte? Ahí es donde entra el PPR, que sería como pedir un postre o algo extra para asegurarte de no quedarte con hambre.

• La AFORE podría no ser suficiente: El dinero que se acumula en tu AFORE depende de varios factores como tu sueldo, los años que trabajes y los rendimientos que obtengas. En muchos casos, la pensión que te dará podría ser menor al 40% de lo que ganas ahora. ¿Te alcanzará con eso?
• El PPR te da más control: Con la AFORE, no decides cuánto ahorrar ni cómo se invierte el dinero. Con el PPR, tú tienes más poder de decisión y puedes ajustar tu ahorro según tus metas.
• Beneficios fiscales: Dependiendo del tipo de PPR que elijas, puedes deducir lo que ahorras de tus impuestos cada año o recibir el dinero sin pagar impuestos al final. Es como que el SAT (Hacienda) te eche una mano para ahorrar.
• Diversificación: En inversiones, no es bueno “poner todos los huevos en la misma canasta”. Tener AFORE y PPR es una forma de diversificar, es decir, tener dos fuentes de dinero para el futuro.

¿Cuándo te conviene?

• Si estás preocupado por tu retiro: Si ya hiciste cuentas y crees que lo que te dará la AFORE no será suficiente, un PPR es una excelente idea para reforzar tus ahorros.
• Si puedes ahorrar un poquito más cada mes: Los PPR funcionan mejor si puedes comprometerte a ahorrar consistentemente, aunque sea una cantidad pequeña.
• Si quieres aprovechar beneficios fiscales: Si ya pagas impuestos y quieres reducirlos, un PPR puede ser una gran herramienta.

¿Y si no puedo ahorrar mucho?

No pasa nada. Lo importante es comenzar con algo. Incluso si sólo puedes destinar unos pocos pesos al mes a un PPR, ya estás avanzando en el camino hacia un retiro más cómodo.

¿Cuál es mejor, AFORE o PPR?

¿Es mejor invertir en una AFORE o en un PPR? La respuesta depende de tus necesidades, metas financieras y tolerancia al riesgo. Sin embargo, no se trata de elegir uno, sino de aprovechar lo mejor de ambos.

• ¿Eres un trabajador formal y buscas estabilidad? La AFORE es tu base obligatoria y segura. Aunque sus rendimientos son moderados, te asegura un ahorro mínimo para tu retiro, con la posibilidad de incrementarlo con aportaciones voluntarias.
• ¿Quieres mayores rendimientos y flexibilidad? El PPR es ideal si estás dispuesto a diversificar y buscar mejores resultados, especialmente con estrategias de inversión más agresivas o en dólares.

Nuestra recomendación:

Usa tu AFORE como cimientos sólidos y complementa con un PPR para darle mayor alcance a tu ahorro. Juntos, te permitirán construir una estrategia diversificada y eficiente para garantizar un retiro digno y cómodo.

El mejor momento para empezar a ahorrar es hoy. ¡Hazlo por tu yo del futuro! 🚀

En Seguréalo, estamos aquí para ayudarte a encontrar el equilibrio perfecto entre AFORE y PPR. Contáctanos y construyamos juntos un futuro financiero seguro y sólido.