PPR de GBM (Grupo Bursátil Mexicano)

El Plan Personal de Retiro (PPR) de GBM ofrece una alternativa interesante para quienes desean controlar y personalizar su estrategia de inversión a largo plazo.

Este análisis detalla las principales características del plan, desde su flexibilidad para invertir en distintos instrumentos financieros como fondos, acciones y FIBRAS, hasta los beneficios fiscales que pueden ayudar a optimizar el ahorro para el retiro.

Además, el artículo compara el PPR de GBM con otros planes de retiro, incluidos los de tipo AFORE, explorando los costos, comisiones y restricciones para brindar una visión integral que permita tomar una decisión informada.

Características Generales del PPR de GBM

• Flexibilidad de Inversión: GBM ofrece una gran flexibilidad al permitir a los usuarios invertir en diversos instrumentos financieros, como:
  • Fondos de inversión
  • Acciones y ETFs, tanto locales como internacionales (Sistema Internacional de Cotizaciones, SIC)
  • FIBRAS (Fideicomisos de Inversión en Bienes Raíces)
  • Instrumentos de deuda
• Esta amplitud de opciones le otorga al usuario la capacidad de diversificar y ajustar su portafolio según su perfil de riesgo y horizonte de inversión, permitiendo un control personalizado sobre su estrategia de retiro.
• Servicio de Perfilamiento: Al abrir el PPR, GBM realiza un perfilamiento para evaluar la tolerancia al riesgo del usuario y ajustar las inversiones de acuerdo con su edad y metas financieras. Este servicio ayuda a construir un portafolio que no solo se alinee con las necesidades actuales del inversor, sino que se adapte a lo largo del tiempo con el objetivo de mitigar riesgos a medida que se acerca la fecha de retiro.

Beneficios Fiscales

Uno de los mayores atractivos de los PPR es la deducibilidad fiscal que ofrecen. El PPR de GBM no es la excepción:

• Deducción Fiscal: Permite deducir las aportaciones anuales hasta el 10% de los ingresos del usuario o un máximo de $175,505.40 MXN, lo que sea menor. Esto ayuda a reducir el ingreso gravable anual, lo que puede resultar en un ahorro fiscal importante.
• Exención de Impuestos en el Retiro:
  • Al cumplir 65 años, el titular puede retirar los fondos bajo dos opciones:
    • Pago único: Exento de impuestos hasta 90 UMAs anuales (equivalente a aproximadamente $3,159,097.20 MXN en 2022).
    • Pagos periódicos: Exentos hasta un máximo de 15 UMAs diarias (alrededor de $1,443.30 MXN diarios en 2022).
  • Esta exención de impuestos se ajusta cada año conforme a la inflación y el valor de la UMA, lo cual puede representar un beneficio fiscal considerable en el largo plazo.

Costos y Comisiones Asociados

El PPR de GBM tiene un esquema de costos competitivo, especialmente en comparación con otros PPR que suelen cargar altas comisiones administrativas.

• Comisiones por Administración: No existen comisiones por administración, sino únicamente una comisión del 0.75% sobre la compra o venta de instrumentos financieros. Esto es considerablemente menor que el promedio del mercado, donde las comisiones administrativas pueden superar el 1%.
• Monto Mínimo de Apertura: La apertura de la cuenta PPR en GBM requiere un monto mínimo de $20,000 MXN. Sin embargo, si el usuario ya tiene una cuenta activa con GBM en otra estrategia, como Wealth Management, esta restricción puede ser más flexible o incluso eliminarse.

Restricciones y Retiro Anticipado

Los PPR están diseñados como productos de ahorro a largo plazo, con incentivos fiscales orientados a la jubilación. Sin embargo, existen ciertas limitaciones y consideraciones:

Retiro Anticipado: Retirar los fondos antes de cumplir 65 años conlleva una penalización del 20% sobre el monto retirado, salvo en casos de incapacidad o invalidez total, donde no se aplican retenciones.
Plazo de Permanencia: Los beneficios fiscales están condicionados a mantener los fondos en el PPR hasta los 65 años, por lo que el plan debe verse como una inversión a largo plazo.

Ventajas y Desventajas del PPR de GBM

Ventajas:

• Diversificación de Inversiones: Acceso a una amplia gama de productos, incluyendo fondos de inversión, acciones, ETFs y FIBRAS.
• Deducibilidad de Impuestos: Las aportaciones al PPR son deducibles hasta un límite del 10% de los ingresos anuales o $175,505.40 MXN.
• Bajas Comisiones: Sin cargos por administración y con una comisión de transacción competitiva del 0.75%.
  Beneficio Fiscal en el Retiro: Exención de impuestos sobre retiros hasta cierto límite de UMAs.

Desventajas:

• Complejidad en la Apertura y Seguimiento: Algunos usuarios han señalado dificultades en la apertura y falta de una estructura clara de información por parte de asesores. Además, el acceso a la cuenta PPR a través de GBM+ puede no estar siempre disponible.
• Penalización por Retiro Anticipado: Un retiro antes de los 65 años implica una penalización del 20%, lo que limita la flexibilidad del plan.
• Falta de Incentivo para Promoción: La rentabilidad para GBM con este producto es menor en comparación con otros productos financieros, lo que puede resultar en menos promoción y menos soporte en comparación con otros PPR de instituciones bancarias.

El Plan Personal de Retiro de GBM es una opción robusta para quienes buscan diversificación, control, y optimización fiscal en su plan de retiro. Con comisiones competitivas y una flexibilidad de inversión considerable, este PPR es adecuado para aquellos con un horizonte de largo plazo y una tolerancia al riesgo que les permita capitalizar oportunidades de mercado.

Sin embargo, la falta de estructura en el servicio de soporte y la penalización por retiro anticipado deben ser cuidadosamente considerados por quienes valoran la accesibilidad y flexibilidad. Con el enfoque correcto y un horizonte adecuado, este plan puede ser una herramienta eficaz para asegurar un retiro cómodo y bien planificado.